Boa notícia: é possível reformar-se aos 60 anos, só precisa de um documento.

Já acessível mas raramente utilizada, a reforma progressiva passa agora a estar disponível através de um processo unificado. O mecanismo permite uma transição suave para o final da carreira. Combina salário reduzido e pagamento parcial da pensão, com direitos que continuam a crescer até à saída definitiva.

Reforma progressiva: quem pode beneficiar

O princípio é simples. A partir dos 60 anos, um ativo que tenha validado pelo menos 150 trimestres de descontos pode pedir a reforma progressiva. Este enquadramento abrange trabalhadores do setor privado, independentes e, desde a recente extensão, uma grande parte dos funcionários públicos, com modalidades adaptadas a cada estatuto.

A chave é a redução do tempo de trabalho. No setor privado, o trabalho a tempo parcial situa-se geralmente entre 40 % e 80 % de um horário completo. Na função pública, a percentagem pode variar conforme o empregador, frequentemente entre 50 % e 90 %. É necessário o acordo do empregador para alterar o contrato. Um trabalhador independente ajusta livremente a sua atividade, desde que observe um limite de rendimentos compatível com a atividade reduzida.

Aos 60 anos, com 150 trimestres validados e uma redução do tempo de trabalho, abre-se a porta para uma pensão parcial e contribuições que continuam.

O que recebe o ativo em reforma progressiva

A pensão paga corresponde a uma fração da reforma estimada. Esta acompanha a redução do tempo de trabalho. Quanto menos se trabalha, mais aumenta a fração da pensão. Os salários e rendimentos profissionais continuam a ser pagos conforme a percentagem de atividade. Cada mês de trabalho continua a gerar direitos, incluindo pontos complementares para trabalhadores do setor privado.

Exemplo. Uma trabalhadora passa para 60 % de atividade. Mantém 60 % do salário e recebe cerca de 40 % da pensão estimada. No momento da reforma definitiva, a pensão é recalculada tendo em conta os trimestres e pontos adquiridos durante o período progressivo.

Um só documento para iniciar o pedido

Desde fevereiro de 2025, o pedido é feito através de um formulário único no portal público das reformas, no separador «Pedir a minha reforma progressiva». O mesmo documento segue para todas as caixas envolvidas. Um simulador verifica a elegibilidade, calcula uma primeira estimativa e indica os documentos a juntar. A gestão dos processos torna-se mais rápida e fiável.

Um pedido, um circuito, uma decisão coordenada. A simplificação reduz erros, duplicações e prazos.

• Criar ou aceder ao seu espaço reforma e iniciar o pedido único.
• Indicar a percentagem de trabalho pretendida e a data de início.
• Juntar os comprovativos pedidos (identificação, histórico de carreira, declaração de atividade a tempo reduzido, IBAN).
• Validar e acompanhar o avanço até à notificação.

Calendário a cumprir

Apontar para uma entrega quatro a cinco meses antes da data desejada. Este prazo permite às caixas analisarem o histórico de carreira, controlar a percentagem de trabalho e coordenar o pagamento. Do lado do empregador, antecipe o aditamento ao contrato ou o pedido de tempo parcial. Uma alteração no ritmo de trabalho exige preparação. O orçamento também.

Vantagens raramente destacadas

• Manter um rendimento misto combinando salário e fração da pensão.
• Continuar a adquirir direitos até à saída definitiva.
• Reduzir o desgaste profissional, sobretudo em funções físicas ou com horários irregulares.
• Experimentar um novo equilíbrio de vida sem uma rutura brusca.
• Assegurar a transição para a reforma evitando «buracos» de rendimento.

O mecanismo continua porém pouco utilizado. Em 2023, menos de 5 % dos ativos elegíveis recorreram a ele. O processo unificado muda o cenário. Elimina um dos principais entraves, o administrativo, e devolve visibilidade aos trabalhadores com 50 e mais anos no final da carreira.

Pontos de atenção a antecipar

• Necessidade de acordo do empregador para o tempo parcial no setor privado.
• Prémios e variáveis são muitas vezes proporcionais, com impacto no ano corrente.
• Limites máximos e mínimos de tempo de trabalho segundo o estatuto e o contrato coletivo.
• Para funcionários públicos, regras específicas sobre a percentagem e a gestão de horas complementares.
• Proteção social alinhada com a nova percentagem (subsídios diários, seguro de saúde).
• Tributação do rendimento total (salário + pensão parcial) a considerar no orçamento.
• Possíveis alterações futuras no recálculo aquando da liquidação definitiva.

Exemplo prático: passar para 70 % de atividade aos 60 anos

O João, 60 anos, conta 165 trimestres. Reduz o tempo de trabalho para 70 %. O salário desce de 2 400 para cerca de 1 680 euros líquidos mensais. A caixa paga uma pensão parcial equivalente a cerca de 30 % da pensão de reforma por inteiro estimada. Mantém a cobertura social de reforma, continua a descontar e prevê a liquidação aos 63 anos. Durante três anos, ajusta despesas, dedica um dia por semana a formação e prepara um projeto associativo. No momento da liquidação, os novos pontos e trimestres aumentam o valor final da pensão.

Comparativo rápido segundo o estatuto

O que muda realmente em 2025

O essencial da reforma reside na centralização do pedido. Antes, cada regime exigia o seu processo, os seus comprovativos, os seus prazos. O novo formulário único, conjugado com o simulador, torna todo o processo mais fluido. As caixas recebem o mesmo conjunto de informações, ao mesmo tempo. O acompanhamento passa a ser visível num espaço pessoal único. A qualidade das decisões melhora. As idas e voltas reduzem-se. Os pagamentos ganham regularidade.

Formulário único, simulador de elegibilidade, envio simultâneo às caixas: aceder aos 60 anos torna-se concreto e rápido.

Conselhos para uma transição bem-sucedida

• Definir uma data de início realista e assegurar o acordo do empregador.
• Escolher uma percentagem de atividade compatível com os encargos fixos do agregado.
• Comparar vários cenários com o simulador: 50 %, 60 %, 80 %.
• Verificar o registo de carreira e assinalar anomalias antes do pedido.
• Avaliar o efeito fiscal do acumulado salário + pensão parcial.

Dicas práticas para otimizar o final da carreira

Uma simulação detalhada ilumina o melhor equilíbrio de atividade. Com 50 %, a pensão parcial aumenta, mas a descida salarial pode pesar a curto prazo. Com 80 %, o equilíbrio financeiro é mais confortável, com menos folga de tempo. Ajustar a poupança mensal e rever algumas despesas recorrentes estabiliza o percurso.

Recomprar trimestres pode também corrigir uma carreira irregular, se o custo for razoável face ao ganho futuro. Um check-up de saúde e uma visita de prevenção ajudam a alinhar a percentagem escolhida com as capacidades físicas. Quem tem vários empregadores deve verificar a coerência dos tempos declarados. Uma atividade acessória, cultural ou associativa pode dar sentido à transição sem aumentar a carga mental.